Schade of total loss bij financial lease: zo zit het met je contract

Een aanrijding is al vervelend genoeg, maar bij een gefinancierde auto komt er een vraag bij die veel berijders pas op dat moment stellen: wat gebeurt er eigenlijk met mijn leasecontract? Het korte antwoord: dat loopt gewoon door. De auto is weg, de schuld niet.

Bij gewone schade verandert er weinig

Herstelbare schade is een zaak tussen jou en je verzekeraar. Omdat je bij financial lease economisch eigenaar bent, regel jij de schademelding, het herstel en het eigen risico; de financier merkt er meestal niets van. Let wel op de polisvoorwaarden: sommige verzekeraars willen dat herstel bij een erkend bedrijf gebeurt, en de financier kan als juridisch eigenaar op de polis vermeld staan.

Bij total loss wordt het rekenwerk

Verklaart de verzekeraar de auto total loss, dan keert hij de dagwaarde uit, minus het eigen risico en de restwaarde van het wrak. Die uitkering gaat in de praktijk eerst naar de financier, want die heeft het juridisch eigendom als zekerheid. Uit de uitkering wordt het openstaande saldo van je contract afgelost. Er zijn dan twee uitkomsten:

• De uitkering is hoger dan je restschuld: het verschil is voor jou. Dit gebeurt vaak in de tweede helft van de looptijd, wanneer je al flink hebt afgelost;
• De uitkering is lager dan je restschuld: jij betaalt het verschil bij. Dit risico is het grootst in de eerste jaren, als de auto snel in waarde daalt terwijl je schuld nog hoog staat.

Het gat dichten: aanschafwaarde- en GAP-dekking

Tegen dat tweede scenario bestaan oplossingen. Veel allriskpolissen kennen de eerste één tot drie jaar een nieuwwaarde- of aanschafwaarderegeling: de verzekeraar vergoedt dan niet de dagwaarde maar wat jij voor de auto betaalde. Daarnaast bestaat er aparte GAP-dekking, die het verschil tussen de dagwaarde-uitkering en je openstaande financiering dekt. Bij een contract met weinig aanbetaling en een lange looptijd is zo’n dekking het overwegen waard; vraag ernaar bij het afsluiten van je verzekering.

Diefstal werkt hetzelfde

Bij diefstal zonder terugvinden geldt dezelfde route: dagwaarde-uitkering, aflossing van het saldo, en het verschil is voor jou of juist voor jouw rekening. Ook hier bepalen aanschafwaarderegeling en GAP-dekking of je met lege handen staat of niet.

Praktisch: wat doe je op de dag zelf

1. Meld de schade direct bij je verzekeraar en vul het schadeformulier volledig in;
2. Informeer de financier zodra total loss dreigt; die moet meewerken aan de afwikkeling;
3. Teken niets over de afkoop van het wrak voordat de bedragen op papier staan;
4. Check je polis op vervangend vervoer; anders kan shortlease de periode tot een nieuwe auto overbruggen.